Kredyt hipoteczny to jedna z najpopularniejszych form finansowania zakupu nieruchomości. Wiele osób marzy o własnym mieszkaniu lub domu, ale nie ma wystarczających oszczędności, aby je kupić za gotówkę. Dlatego decydują się na zaciągnięcie długoterminowego zobowiązania w banku i spłacanie go w ratach przez wiele lat. Jednak nie każdy może dostać kredyt hipoteczny. Banki sprawdzają bowiem dokładnie zdolność kredytową i wiarygodność finansową potencjalnych kredytobiorców, a także wymagają od nich wkładu własnego i zabezpieczenia kredytu w postaci hipoteki na nieruchomości. Jakie są więc warunki, jakie trzeba spełnić, aby dostać kredyt hipoteczny? I do kiedy można się o niego starać?
Warunki kredytu hipotecznego
Aby dostać kredyt hipoteczny, trzeba spełnić kilka podstawowych warunków:
- Wiek – banki zwykle udzielają kredytów hipotecznych osobom pełnoletnim, które nie przekroczyły określonego wieku maksymalnego. Zazwyczaj jest to 70 lub 75 lat, ale może być też niższy lub wyższy w zależności od banku i oferty. Wiek maksymalny dotyczy końca okresu spłaty kredytu, a nie momentu jego zaciągnięcia. Oznacza to, że im starsza jest osoba ubiegająca się o kredyt, tym krótszy może być okres spłaty. Z reguły banki preferują młodszych klientów, którzy mają większą szansę na spłatę kredytu i mniejsze ryzyko utraty dochodów lub śmierci.
- Dochody – banki sprawdzają wysokość i źródło dochodów osób ubiegających się o kredyt hipoteczny. Dochody muszą być wystarczająco wysokie, aby pokryć ratę kredytu i inne wydatki życiowe. Banki biorą pod uwagę zarówno dochody stałe, jak i nieregularne, ale te drugie mogą być mniej wiarygodne i wymagać dodatkowych dokumentów potwierdzających ich stabilność. Banki akceptują różne formy zatrudnienia, ale najkorzystniej oceniane są umowy o pracę na czas nieokreślony lub umowy cywilnoprawne z długim stażem współpracy. Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą wykazać się odpowiednio długim okresem prowadzenia firmy i regularnymi wpływami na rachunek.
- Historia kredytowa – banki sprawdzają również historię kredytową osób ubiegających się o kredyt hipoteczny. Historia kredytowa to zbiór informacji o wcześniejszych i obecnych zobowiązaniach finansowych klienta, takich jak kredyty, pożyczki czy karty kredytowe. Banki korzystają z danych dostarczanych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK), które gromadzi informacje o terminowości spłaty zadłużenia oraz ewentualnych opóźnieniach czy windykacjach. Im lepsza jest historia kredytowa klienta, tym większa jest jego wiarygodność finansowa i szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego. Natomiast jeśli klient ma negatywną historię kredytową, np. z powodu niespłacania rat w terminie lub wpisania do rejestru dłużników, może mieć problemy z uzyskaniem kredytu lub musieć liczyć się z gorszymi warunkami, np. wyższym oprocentowaniem czy dodatkowymi zabezpieczeniami.
- Wkład własny – banki wymagają również od klientów wniesienia wkładu własnego, czyli części wartości nieruchomości, która nie jest finansowana z kredytu. Wkład własny stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek niespłacenia kredytu przez klienta. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), minimalny wkład własny powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeśli chcemy kupić mieszkanie za 300 tys. zł, musimy mieć 60 tys. zł własnych środków. Wkład własny może pochodzić z różnych źródeł, np. z oszczędności, sprzedaży innej nieruchomości, spadku czy darowizny. Niektóre banki akceptują również inne formy wkładu własnego, np. ubezpieczenie na życie, program Mieszkanie dla Młodych czy dopłatę z Funduszu Dopłat do Kredytów Mieszkaniowych.
- Wartość i stan nieruchomości – banki oceniają również wartość i stan nieruchomości, która ma być przedmiotem kredytu hipotecznego. Wartość nieruchomości jest ustalana przez rzeczoznawcę majątkowego na podstawie bieżących cen rynkowych i stanowi podstawę do określenia wysokości kredytu. Stan nieruchomości jest oceniany pod kątem jej przydatności do zamieszkania i ewentualnych kosztów remontu lub modernizacji. Banki preferują nieruchomości w dobrym stanie technicznym i prawnym, które nie wymagają dużych nakładów finansowych i nie są obciążone żadnymi ograniczeniami czy roszczeniami.
Do kiedy można starać się o kredyt hipoteczny?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ wiele zależy od indywidualnej sytuacji klienta i oferty banku. Zasadniczo można starać się o kredyt hipoteczny w dowolnym momencie, pod warunkiem że spełnia się wszystkie wymagane warunki i dysponuje się niezbędnymi dokumentami. Jednak warto pamiętać o kilku czynnikach, które mogą wpłynąć na czas i skuteczność ubiegania się o kredyt hipoteczny.
- Wiek – im starsza jest osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny, tym krótszy może być okres spłaty i tym trudniej może być uzyskać korzystne warunki kredytowania. Dlatego warto starać się o kredyt hipoteczny w młodszym wieku, gdy mamy większą zdolność kredytową i niższe ryzyko utraty dochodów lub śmierci.
- Dochody – im wyższe są dochody osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny, tym większy może być kredyt i tym łatwiej może być go spłacać. Dlatego warto starać się o kredyt hipoteczny wtedy, gdy mamy stabilne i regularne źródło dochodów oraz perspektywy rozwoju zawodowego. Nie warto starać się o kredyt hipoteczny wtedy, gdy mamy nieregularne lub niskie dochody lub gdy jesteśmy zagrożeni utratą pracy lub obniżeniem pensji.
- Historia kredytowa – im lepsza jest historia kredytowa osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny, tym większa jest jej wiarygodność finansowa i szansa na uzyskanie kredytu. Dlatego warto starać się o kredyt hipoteczny wtedy, gdy mamy pozytywną historię kredytową, czyli spłacamy wszystkie zobowiązania w terminie i nie mamy żadnych negatywnych wpisów w BIK. Nie warto starać się o kredyt hipoteczny wtedy, gdy mamy negatywną historię kredytową, np. z powodu opóźnień w spłacie rat lub wpisania do rejestru dłużników.
- Wkład własny – im większy jest wkład własny osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny, tym mniejszy jest kredyt i tym łatwiej może być go spłacać. Dlatego warto starać się o kredyt hipoteczny wtedy, gdy mamy zgromadzony odpowiednio duży wkład własny, czyli co najmniej 20% wartości nieruchomości. Nie warto starać się o kredyt hipoteczny wtedy, gdy mamy zbyt mały lub brak wkładu własnego, ponieważ może to utrudnić uzyskanie kredytu lub wymusić dodatkowe zabezpieczenia lub wyższe oprocentowanie.
- Wartość i stan nieruchomości – im wyższa jest wartość i lepszy jest stan nieruchomości, która ma być przedmiotem kredytu hipotecznego, tym większy może być kredyt i tym łatwiej może być go uzyskać. Dlatego warto starać się o kredyt hipoteczny wtedy, gdy mamy wybraną nieruchomość o atrakcyjnej lokalizacji, cenie i stanie technicznym i prawnym. Nie warto starać się o kredyt hipoteczny wtedy, gdy nie mamy jeszcze wybranej nieruchomości lub gdy jest ona niska wartości lub złym stanie.
Wiek a starania o kredyt hipoteczny
Wiek to jeden z wielu czynników, które wpływają na zdolność kredytową osoby starającej się o kredyt hipoteczny. Chociaż nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, jaki wiek jest za wysoki, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, to wiek może wpłynąć na zdolność kredytową z różnych powodów.
Przede wszystkim, banki i instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową na podstawie wielu czynników takich jak dochody, wydatki, długi, historia kredytowa i zatrudnienie. Ostateczna decyzja dotycząca kredytu hipotecznego zależy od indywidualnego przypadku każdego klienta i jego zdolności do spłaty kredytu.
Jednym z głównych czynników wpływających na zdolność kredytową jest wiek osoby ubiegającej się o kredyt. Jeśli kredytobiorca jest w podeszłym wieku, może być trudniej uzyskać kredyt hipoteczny ze względu na większe ryzyko związane z dłuższym okresem spłaty kredytu. Banki i instytucje finansowe zwykle wymagają, aby kredyt hipoteczny został spłacony przed osiągnięciem przez kredytobiorcę określonego wieku emerytalnego. Ponadto, starsi kredytobiorcy mogą mieć mniejszą zdolność do zarabiania na emeryturze lub renty, co może wpłynąć na ich zdolność do spłaty kredytu. Dlatego banki i instytucje finansowe mogą wymagać od starszych kredytobiorców większego wkładu własnego lub wyższego oprocentowania kredytu, aby zrekompensować większe ryzyko związane z udzielaniem kredytów osobom w podeszłym wieku.
foto: canva
